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Qu’est-ce qu’un compte imposable ?

Qu’est-ce qu’un compte imposable ?
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Qu’est-ce qu’un compte imposable ?

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Les comptes imposables sont un type de compte d’investissement où vous pouvez acheter et vendre des investissements tels que des actions, des ETF, des fonds communs de placement, des obligations et d’autres titres pris en charge.

Les contributions à un compte imposable sont faites avec de l’argent après impôt, et si vous vendez un actif dans un compte imposable, le gain (ou la perte) sera inclus dans la section des gains en capital de votre déclaration de revenus annuelle. Comme son nom l’indique, les gains sont imposables si vous utilisez un compte imposable.

Contrairement aux comptes fiscalement avantageux (comme 401k ou IRA), les comptes imposables n’ont aucune restriction sur le montant que vous pouvez déposer ou sur le moment où vous pouvez retirer l’argent.

La version courte

  • Les comptes imposables sont des comptes d’investissement sans avantages fiscaux de l’IRS
  • Les gains en capital sont imposables lorsque vous réalisez un gain dans un compte imposable
  • Aucune restriction de dépôt ou de retrait
  • IRA, Roth IRA, SEP et d’autres comptes de courtage offrent des économies d’impôt potentielles par rapport à un compte imposable

Qu’est-ce qu’un compte imposable ?

Les comptes imposables sont des comptes de placement où vos gains sont imposés lorsque vous vendez le titre. Il n’y a aucune restriction sur le montant que vous pouvez déposer sur le compte ou sur le moment où vous pouvez retirer les fonds.

Les meilleurs comptes imposables n’ont pas de frais récurrents et vous donnent accès à toutes les principales actions, obligations, fonds américains et peut-être plus encore. Les fonctionnalités supplémentaires peuvent inclure le trading d’options, le forex, les crypto-monnaies, les contrats à terme, les certificats de dépôt (CD) et toute autre offre de courtage que vous avez choisie.

Types de comptes imposables

Les comptes imposables proviennent de sociétés de courtage traditionnelles et de conseillers robots modernes. Chacun a des avantages et des inconvénients à considérer.

>Comptes de courtage traditionnels

Les comptes de courtage traditionnels sont des comptes de placement autogérés où vous choisissez vos avoirs. Les comptes imposables traditionnels sont généralement plus rentables si vous êtes à l’aise pour rechercher des actions, des ETF et d’autres investissements qui sont idéaux pour vos objectifs.

Après une récente course vers le bas des frais de courtage, la plupart des entreprises vous permettent de négocier des actions et des ETF sans commission, et les frais pour les autres actifs sont également sur une trajectoire descendante.

Voici notre liste de courtiers en ligne et comment ils se comparent.

>Robo conseillers

Les conseillers robots sont des plateformes d’investissement automatisées où un ordinateur vous attribue un portefeuille idéal pour vos objectifs financiers à long terme. Lorsque vous vous inscrivez, vous remplissez généralement un court questionnaire qui traite de votre âge, de vos investissements actuels, de vos objectifs financiers et de votre appétit pour le risque. Sur la base de ces réponses, vos fonds sont affectés à un portefeuille conçu par des professionnels et aligné sur vos objectifs.

Les conseillers robots facturent généralement des frais annuels modestes en fonction de la taille de votre portefeuille. Certaines sociétés de courtage, notamment M1 Finance, SoFi et Charles Schwab, proposent gratuitement des conseils robotiques. D’autres, comme Betterment et Personal Capital, facturent environ 0,25 % à 1 % par an, selon le portefeuille.

>>>En relation: Meilleurs conseillers robots

Comment les comptes imposables sont-ils imposés ?

L’impôt dû variera en fonction de la durée pendant laquelle vous détenez l’investissement et de vos revenus.

Si vous détenez un actif depuis un an ou plus, cela est considéré comme un gain en capital à long terme. En 2023, le taux d’imposition ici est de 0% pour les candidats gagnant jusqu’à 44 625 $ par an en tant que célibataire, ou 89 250 $ s’ils sont mariés et postulent ensemble. Le taux est de 15 % pour les gains à long terme si vous gagnez jusqu’à 492 300 $ en tant qu’individu ou 553 850 $ si soumis conjointement à ces niveaux. Si vous avez un revenu plus élevé, vous payez 20 %.

Pour les gains en capital à court terme, les gains sont imposés comme un revenu régulier. Vous payez donc votre taux d’imposition normal.

Les pertes en capital peuvent compenser les gains en capital. Donc, si vous gagnez 1 000 $ sur un investissement et que vous perdez 500 $ sur un autre, vos impôts seront basés sur le gain total de 500 $. Les impôts peuvent devenir compliqués lors d’un investissement, alors utilisez un logiciel de déclaration fiscale de qualité ou travaillez avec un comptable de confiance pour préparer une déclaration de revenus précise.

>Comptes imposables ou fiscalement privilégiés

Étonnamment, la grande différence entre les comptes imposables et les comptes à imposition différée est la façon dont ils sont imposés, mais aussi le montant que vous pouvez cotiser.

Les avantages fiscaux peuvent se produire deux fois – une fois lorsque l’argent est déposé sur le compte et une fois lorsque l’argent est retiré du compte.

Les IRA traditionnels, les 401 (k) traditionnels et la plupart des autres comptes de retraite bénéficient d’un allégement fiscal lorsque l’argent est déposé. Il est déposé avant impôt, ce qui signifie que les dépôts que vous effectuez sur le compte ne sont pas imposables l’année du dépôt. Par exemple, si vous versez des cotisations en 2023, votre revenu imposable en 2023 serait inférieur du montant de la cotisation, en supposant que vous ne versez que des cotisations admissibles.

Les Roth IRA et les autres candidats Roth reçoivent leurs allégements fiscaux lors du décaissement des fonds. Les dépôts sont «après impôt», ce qui signifie que vous ne bénéficiez d’aucune déduction de revenu sur les dépôts sur les comptes Roth, mais vous ne payez pas d’impôt lorsque vous effectuez des retraits éligibles, même sur la croissance.

Certains comptes, comme le compte d’épargne-santé, bénéficient même d’un allégement fiscal sur les cotisations et les retraits éligibles.

Bien sûr, si vous recevez un avantage fiscal, vous pouvez vous attendre à certaines règles concernant le compte. Chaque compte à imposition différée a des règles qui précisent combien vous pouvez déposer chaque année et quand vous pouvez retirer l’argent. Il existe même des limites de revenu que vous ne pouvez pas considérer pour les avantages fiscaux si votre revenu est trop élevé. Chaque type de compte a ses propres règles.

Cependant, les comptes imposables ne reçoivent pas de crédits d’impôt. Les cotisations sont après impôt et l’impôt est dû au moment du retrait sur toute croissance. Comme vous ne bénéficiez pas d’avantages fiscaux, il n’y a pas de règles sur le montant que vous investissez ou le moment où vous pouvez retirer votre argent, elles sont donc beaucoup plus flexibles à cet égard.

Voici un aperçu de la façon dont les contributions avant et après impôts sont gérées.

Y a-t-il des avantages à ouvrir un compte imposable ?

Pourquoi voudriez-vous un compte imposable alors que vous pouvez économiser sur les impôts avec un IRA ? Il y a plusieurs raisons. Les comptes imposables présentent plusieurs avantages par rapport aux comptes fiscalement avantageux.

Premièrement, les comptes imposables sont extrêmement flexibles. Vous pouvez déposer et retirer à tout moment. Vous pouvez déposer autant que vous le souhaitez sans limite, une contrainte que vous rencontrez avec les comptes à impôt différé.

Les titulaires de compte ne sont pas soumis à des limites de temps quant à la durée pendant laquelle ils peuvent détenir des liquidités ou des investissements spécifiques dans leur compte (bien que certains fonds communs de placement facturent des frais de vente rapide). Vos impôts changent en fonction de la durée pendant laquelle vous les détenez, mais vous pouvez acheter et vendre n’importe quel jour ouvrable de l’année. Vous pouvez également cotiser quel que soit votre revenu.

Une partie de cette flexibilité signifie que vous pouvez prendre du recul pendant la retraite anticipée. Avec les comptes fiscalement privilégiés, des impôts et des pénalités supplémentaires s’appliquent aux retraits anticipés. Avec un compte imposable, vous n’avez pas à vous soucier des pénalités fiscales.

Quand ouvrir un compte imposable ?

Pour la plupart des gens, les comptes imposables entrent en jeu après avoir atteint le maximum de leurs comptes de retraite.

Si vous maximisez votre compte de retraite fourni par l’employeur et un IRA et que vous avez encore de l’argent à investir (bon pour vous !), alors un compte imposable a du sens.

Un autre moment où envisager un compte imposable est lorsque vous devez accéder aux fonds avant une date de retraite traditionnelle. Tous les comptes à imposition différée ont des règles de retrait de fonds, les comptes de retraite lient les retraits à votre âge. Donc, si vous avez besoin d’argent avant de prendre votre retraite, vous devriez le mettre dans un compte imposable.

Les gens devraient-ils d’abord donner la priorité à leurs comptes à imposition différée ?

Certains investisseurs hésitent à investir dans un compte imposable lorsqu’ils disposent d’options à imposition différée. Chaque investisseur est différent, mais de nombreux experts suggèrent que vous donniez la priorité à votre 401 (k) et IRA ou Roth IRA par rapport à un compte imposable. Ces comptes vous permettent d’économiser de l’argent lorsque vous investissez de l’argent pour votre période critique de retraite.

Cependant, vous ne devez pas négliger les comptes imposables. Si vous envisagez de prendre une retraite anticipée ou d’investir dans des objectifs à plus court terme que la retraite, vous avez trouvé une bonne raison de détourner une partie de votre revenu vers un compte imposable.

>>Rubriques connexes : Qu’est-ce que la récolte de pertes fiscales – Profitez de vos pertes d’investissement

Existe-t-il des moyens d’économiser des impôts sur votre compte imposable ?

Comme mentionné ci-dessus, les taux d’imposition sur un compte imposable sont basés sur la période de détention et vos gains en capital nets totaux. Cela vous donne deux façons de réduire vos impôts.

Si vous avez un placement avec un gain en capital, le conserver au-delà de 12 mois en fera un gain en capital à long terme aux fins de l’impôt. Comparativement au paiement de votre taux d’imposition régulier, qui pourrait facilement être supérieur de 10 %, la détention de placements jusqu’à ce que vous atteigniez le seuil à long terme peut entraîner des économies importantes.

Lors de la production de votre déclaration de revenus, vous pouvez déduire les moins-values ​​des plus-values. Bien qu’il soit préférable de gagner de l’argent et de payer des impôts, si vous avez des pertes, utilisez-les pour réduire vos impôts. Si vous êtes malchanceux sur les marchés, les pertes en capital qui dépassent les gains en capital sont reportées sur les années futures.

Réflexions finales : un compte imposable a-t-il un sens pour vous ?

Presque tous les investisseurs bénéficient d’un compte de placement imposable et de comptes à imposition différée. Toutefois, si vous n’avez pas pleinement profité des comptes à imposition différée mis à votre disposition, je vous recommande de commencer par là. Si vous maximisez votre compte de retraite d’employeur et un IRA, un compte imposable est logique.

Même si vous épargnez pour des objectifs à moyen terme, 5 à 10 ans, et que vous avez besoin des fonds avant la retraite, un compte imposable pourrait avoir beaucoup de sens.

Si vous cherchez à ouvrir un compte imposable, voici les meilleurs comptes de courtage en ligne d’aujourd’hui.

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