Je suis un grand fan du Roth IRA, tout comme les investisseurs qui comprennent ses avantages massifs en franchise d’impôt.
Un lecteur a récemment posté cette question :
« Grâce à votre blog, j’investis dans un Roth IRA depuis plusieurs années ! J’ai commencé à l’origine avec un fonds indiciel de base, mais après avoir fait plus de recherches, je veux commencer à regarder les actions à dividendes. N’ayant jamais acheté d’actions individuelles, je crains de faire un mauvais choix. Que se passe-t-il si je fais cela… puis-je perdre tout l’argent de mon Roth IRA ? »
– Debbie
Merci pour vos questions Debbie! Avant de répondre à votre question, rafraîchissons rapidement les règles Roth IRA.
Qu’est-ce qu’un Roth IRA ?
Un Roth IRA est un type de compte de retraite individuel (IRA) qui vous permet de mettre de l’argent après impôt et de le retirer en franchise d’impôt lorsque vous prenez votre retraite. Il porte le nom du sénateur William Roth, qui a parrainé la législation qui a créé le compte. Eh bien, je ne connais pas personnellement le sénateur Roth – mais cet homme mérite un prix pour avoir créé le meilleur outil d’épargne de tous les temps !
La principale différence entre un Roth IRA et un IRA traditionnel est la façon dont ils sont imposés. Les cotisations à un IRA traditionnel peuvent être déductibles d’impôt, mais les retraits de retraite sont imposés comme un revenu ordinaire. Avec un Roth IRA, les cotisations ne sont pas déductibles d’impôt, mais les retraits sont exonérés d’impôt à la retraite.
Quels sont les avantages d’un Roth IRA ?
Les Roth IRA présentent un certain nombre d’avantages, notamment :
- Croissance en franchise d’impôt : L’argent de votre Roth IRA croît en franchise d’impôt, ce qui peut entraîner un solde plus important au fil du temps.
- Retraits en franchise d’impôt : Les retraits d’un Roth IRA à la retraite sont exonérés d’impôt, ce qui peut être un avantage important si vous vous attendez à être dans une tranche d’imposition plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite.
- Flexibilité : Vous pouvez retirer vos cotisations (mais pas vos revenus) d’un Roth IRA à tout moment sans pénalité.
- Pas de RMD : contrairement aux IRA traditionnels, les Roth IRA n’ont pas de distributions minimales requises (RMD) pendant la durée de vie du titulaire du compte.
Il existe certaines limites de revenu et de contribution pour les Roth IRA, et vous ne pourrez peut-être pas contribuer si votre revenu est trop élevé.
Pouvez-vous perdre de l’argent dans un Roth IRA ?
Oui, vous pouvez absolument. Vous devez d’abord comprendre que le Roth IRA n’est PAS un investissement. Il s’agit d’un véhicule d’investissement axé sur la retraite, et vous pouvez décider quels investissements iront le mieux dans le Roth IRA. Maintenant que c’est clair, voici quelques façons de perdre de l’argent dans un Roth :
1. Fluctuations du marché
Comme pour tout investissement, la valeur de votre Roth IRA peut fluctuer en raison de l’évolution du marché boursier ou d’autres conditions économiques. Si vous avez des investissements dans des actions, des fonds communs de placement ou d’autres titres, la valeur de votre Roth IRA peut augmenter ou diminuer en fonction de la performance de ces investissements. Il est important de se rappeler qu’investir comporte toujours un certain risque et que vous pourriez potentiellement perdre de l’argent dans un Roth IRA si vos investissements ne fonctionnent pas bien.
2. Pénalités pour retrait anticipé
Si vous retirez de l’argent de votre Roth IRA avant d’avoir atteint l’âge de 59 ans et demi, vous devrez peut-être payer une pénalité de remboursement anticipé de 10 % en plus des impôts dus sur le retrait. Bien qu’il existe quelques exceptions à cette règle, par ex. Par exemple, pour certaines dépenses d’études éligibles ou les achats d’une première maison, il est important de comprendre le coût potentiel du retrait d’argent de votre Roth IRA avant d’être éligible.
3. Transfert vers un Roth IRA
Il y a des limites au montant que vous pouvez contribuer à un Roth IRA chaque année. Correspondant IRS.gov Pour 2023, le plafond de cotisation est de 6 500 $ par année pour les moins de 50 ans et de 7 500 $ par année pour les 50 ans et plus. Si vous dépassez ces limites, vous devrez peut-être payer une pénalité de cotisation de 6 % sur le montant excédentaire.
4. Taxes de conversion Roth IRA
Si vous souhaitez convertir un IRA traditionnel ou 401(k) en un Roth IRA, vous devrez peut-être payer un impôt sur le montant que vous convertissez. Si vous vous trouvez dans une tranche d’imposition élevée au moment de la conversion, vous pouvez payer un montant important d’impôt, ce qui pourrait réduire la valeur globale de votre Roth IRA.
5. Distributions minimales requises (RMD)
Contrairement aux IRA traditionnels, les Roth IRA n’ont pas de distributions minimales requises (RMD) pendant toute la durée de vie du titulaire du compte. Cependant, si vous héritez d’un Roth IRA, vous devrez peut-être retirer des RMD du compte. Si vous omettez de retirer le montant requis, vous devrez peut-être payer une pénalité de 50 % sur le montant que vous auriez dû retirer mais que vous n’avez pas retiré.
Quel type d’investissements peut aller dans un Roth IRA ?
Vous pouvez investir votre Roth IRA dans une variété d’actifs, notamment :
- Actions : Vous pouvez investir dans des actions individuelles ou des fonds communs de placement qui détiennent un panier d’actions.
- Lier: Vous pouvez investir dans des obligations individuelles ou des fonds obligataires qui détiennent un portefeuille diversifié d’obligations.
- Fonds négociés en bourse (ETF): Les ETF sont des véhicules d’investissement qui détiennent un panier d’actifs, tels que des actions ou des obligations, et sont négociés comme des actions en bourse.
- Certificats de Dépôt (CD): Les CD sont des investissements à faible risque qui paient un taux d’intérêt fixe sur une période de temps déterminée.
- capital monétaire : Les fonds du marché monétaire sont des fonds communs de placement qui investissent dans des titres de créance à court terme de haute qualité tels que des billets d’État et des billets de trésorerie.
Il est important de tenir compte de vos objectifs de placement et de votre tolérance au risque lorsque vous décidez comment investir votre Roth IRA.
Dans quelle mesure un Roth IRA est-il sécurisé ?
En général, un Roth IRA peut être un moyen sûr d’épargner pour la retraite car il fournit un revenu non imposable à la retraite et vous permet de retirer vos cotisations à tout moment sans pénalité. Cependant, comme tout investissement, un Roth IRA comporte certains risques. La valeur de votre Roth IRA peut fluctuer en raison de l’évolution des marchés financiers et il y a toujours une chance de perdre de l’argent.
Lorsque vous choisissez le bon courtier pour votre Roth IRA, tenez compte de la structure des frais, des comptes minimums et des options d’investissement. Certains courtiers n’ont pas de compte minimum et facturent des frais peu élevés, tandis que d’autres ont des comptes minimum élevés et facturent des frais plus élevés. De plus, certains courtiers offrent une variété d’options d’investissement, tandis que d’autres n’offrent qu’un nombre limité d’options.
Assurez-vous qu’ils l’ont Couverture SIPC et il est toujours préférable de choisir un conseiller financier qui est un fiduciaire.
Il est important de diversifier vos investissements et de tenir compte de votre tolérance au risque lorsque vous décidez comment investir votre Roth IRA. Vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier ou à un fiscaliste pour déterminer la meilleure stratégie pour vous.
The Bottom Line – Roth IRA et perdre votre argent
Les Roth IRA sont un excellent moyen d’épargner pour la retraite, mais comme pour tout investissement, il y a une chance de perdre de l’argent. Si vous envisagez d’investir dans un Roth IRA, assurez-vous de faire vos recherches et de comprendre les risques encourus.
Assurez-vous également d’avoir un plan solide sur la façon dont vous allez utiliser l’argent que vous économisez dans votre Roth IRA au cas où vous perdriez une partie de votre investissement.
Foire aux questions Les Roth IRA peuvent-ils perdre de l’argent ?
Oui, vous pouvez perdre l’intégralité de votre Roth IRA. Si vous effectuez un retrait de votre compte Roth IRA avant l’âge de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité fiscale de 10 % sur le montant retiré. De plus, vous devrez peut-être également payer des impôts sur le revenu lors du retrait.
Et cela n’inclut pas les investissements que vous choisissez pour votre Roth IRA. Si vous faites des investissements risqués et qu’ils perdent toute leur valeur, vous perdrez l’intégralité de votre Roth IRA.
Si le marché boursier s’effondre, la valeur de votre Roth IRA peut chuter si vous avez investi dans des actions ou d’autres investissements qui ont été affectés par le ralentissement du marché (cela peut inclure des ETF, des fonds communs de placement, des portefeuilles gérés, etc.). Il est important de rappeler qu’investir en bourse comporte certains risques et qu’il n’est pas rare que les marchés soient volatils.
Si un krach boursier vous fait flipper sur votre Roth IRA, demandez conseil à un conseiller financier qui pourra vous remettre sur le qui-vive. Ils peuvent vous aider à revoir votre stratégie de placement et à apporter les ajustements nécessaires pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers à long terme.
Il est également important de se rappeler que les contributions à un Roth IRA sont effectuées en dollars après impôt, vous n’avez donc pas à payer d’impôt sur les retraits même si la valeur de votre compte a diminué. Il s’agit d’un avantage clé de la retraite, car cela vous donne de l’argent libre d’impôt lorsque vous en avez besoin. Vous devez aimer l’argent libre d’impôt !
Articles de recherche cités
- IRS.gov – Limites de cotisation pour les sujets de retraite https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-ira-contribution-limits
- SIPC.org – Ce que la couverture SIPC protège https://www.sipc.org/for-investors/what-sipc-protects
