Le Roth IRA est un compte de retraite populaire, et il est incroyablement facile de comprendre pourquoi. Oui, vous devez investir dans ce compte avec des dollars après impôt, mais votre argent fructifie à l’abri de l’impôt et vous n’avez pas à payer d’impôt sur le revenu plus tard.
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Vous pouvez également ouvrir facilement un Roth IRA auprès de n’importe quelle grande société de courtage et déposer jusqu’à 6 000 $ par an en 2022 si vous remplissez les conditions de revenu (ou 7 000 $ par an si vous avez 50 ans ou plus).
Le fait est qu’il existe certaines fonctionnalités cachées des Roth IRA que vous ne connaissez peut-être même pas, y compris des secrets qui peuvent vous aider à constituer un portefeuille pouvant atteindre 5 milliards de dollars dans ce type de compte.
Quels sont les plus grands secrets du Roth IRA ? Lisez tout en bas pour le savoir.
#1 : Accéder aux publications à tout moment
Tout d’abord, saviez-vous que vous n’avez pas à attendre jusqu’à 59 ans et demi pour accéder aux fonds de votre Roth IRA ?
Avec un Roth IRA, vous pouvez fermer des postes à tout moment sans avoir à payer de pénalité. Cela signifie que vous pouvez retirer tout ce que vous avez déposé au fil des ans, mais vous devez généralement conserver tous les revenus sur votre compte pour continuer à croître.
Cette caractéristique du Roth IRA entre en jeu parce que vous déposez initialement de l’argent après impôts. D’une manière générale, cela vous donne la possibilité de retirer cet argent pour quelque raison que ce soit, que ce soit pour payer des factures médicales ou pour rénover votre cuisine. Si vous investissez la limite de contribution Roth IRA de 6 000 $ par an pendant cinq ans, après cette période, vous pouvez retirer 30 000 $ sans payer un sou en pénalités et frais.
#2 Effectuez des retraits anticipés sans frais
Bien que l’IRA signifie « Compte de retraite individuel », vous n’avez pas nécessairement besoin d’utiliser les fonds pour la retraite. En fait, il existe plusieurs stratégies que vous pouvez utiliser pour accéder à vos contributions Roth IRA et le mérite sans avoir à payer la pénalité fiscale de 10 % à laquelle vous feriez normalement face.
Comment et pourquoi cela fonctionne-t-il ? Si vous fouillez un peu, vous constaterez que l’IRS a un langage spécial dans le code des impôts qui vous permet de retirer des revenus de votre Roth IRA sans frais dans certaines situations. En particulier, vous pouvez utiliser cet argent lorsque vous devez payer des études collégiales ou payer la mise de fonds sur votre première maison.
D’autres exceptions auxquelles vous pourriez avoir droit incluent le décès, l’invalidité, certains frais médicaux, etc.
Vous voulez me voir parler des secrets de Roth IRA dans la chair ? Découvrez ma dernière vidéo pour ma chaîne YouTube Wealth Hacker :
#3 : Roth IRA pour les conjoints qui ne travaillent pas
Alors que la plupart des gens ont besoin d’un revenu gagné pour leur retraite, le Roth IRA a un troisième secret qui entre en jeu ici.
es-tu prêt pour ça
Votre conjoint peut également avoir un Roth IRA, même s’il n’a pas d’emploi traditionnel.
Ceci est communément appelé un conjoint Roth IRA.
Pour que cette stratégie fonctionne, l’IRS exige seulement que vous gagniez suffisamment pour que vous cotisiez tous les deux. Vous devez également respecter les limites de revenu fixées par l’IRS pour les contributions Roth IRA.
Par exemple, en 2022, les couples mariés qui font une demande ensemble doivent avoir un MAGI inférieur à 204 000 $ pour cotiser le montant total. Les cotisations sont progressivement supprimées pour les revenus compris entre 204 000 $ et 214 000 $, et les couples qui gagnent plus ne peuvent pas du tout contribuer à un Roth IRA.
#4 : Le prêt épargne fiscale
Bien que les Roth IRA soient connus pour leurs contributions après impôt et leur croissance en franchise d’impôt, il est en fait possible d’obtenir un crédit pour l’argent que vous avez déposé sur ce compte. En fait, avec le Tax Saver’s Credit, vous pouvez économiser jusqu’à 50 % d’impôts sur votre contribution, même si vous ne gagnez pas beaucoup d’argent tout en étant admissible.
Si vous êtes marié et déposez conjointement et gagnez plus de 41 000 $, par exemple, vous n’êtes pas admissible au crédit complet de 50 %. Cependant, vous pouvez gagner plus que cela tout en réalisant des économies avant impôt.
Les couples mariés qui présentent une demande ensemble peuvent bénéficier d’un crédit d’impôt de 10 % s’ils gagnent entre 44 001 $ et 68 000 $. Pendant ce temps, ceux qui gagnent entre 41 000 $ et 44 000 $ peuvent être admissibles à un crédit de 20 %.
Si vous êtes curieux de savoir où votre crédit d’impôt pourrait être basé sur votre propre revenu, cette ressource sur le site Web de l’IRS peut vous aider à le découvrir.
# 5: Porte dérobée Roth IRA
Si vous gagnez trop d’argent pour économiser avec un Roth IRA, il y a un autre secret important à connaître – la porte dérobée Roth IRA. Cette décision est devenue une option en 2011 lorsque l’IRS a apporté un ajustement majeur aux règles du Roth IRA. Noter: La porte dérobée Roth IRA est également connue sous le nom de conférence Roth IRA.
Voici comment fonctionne le Backdoor Roth IRA : Au lieu de mettre de l’argent directement dans un Roth IRA, commencez par le mettre dans un IRA traditionnel ou un IRA non déductible. Une fois que l’argent est là, faites une conversion Roth IRA et transformez l’argent en Roth IRA.
Cela peut sembler très simple et ça l’est, mais il y a un hic. Vous devrez payer des impôts sur le montant converti. Cela signifie que les conversions Roth fonctionnent généralement mieux les années où votre taux d’imposition est le plus bas.
Dans cet esprit, vous devez approcher le Backdoor Roth IRA avec prudence. Si vous envisagez d’exploiter le secret, je vous recommande fortement de rencontrer votre CPA ou un fiscaliste pour voir s’il est logique de le faire.
N° 6 : Dépositaire Roth IRA
Pour ceux qui ont des enfants ou envisagent d’avoir des enfants un jour, vous allez adorer ce secret. Cela m’inclut; après tout, j’ai quatre enfants âgés de 14, 11, 10 et sept ans. Même s’ils sont tous mineurs, ils l’ont tous les leurs Roth IRA.
Voici comment cela fonctionne : pour la plupart, vous devez avoir au moins 18 ans et avoir un revenu déclarable pour avoir un Roth IRA (sauf si vous utilisez l’IRA d’un conjoint, dont nous avons parlé plus tôt). Cependant, l’IRS offre des exceptions de garde Roth IRA, que les parents peuvent utiliser pour créer ce compte pour leurs enfants à charge.
Avec un Roth IRA en fiducie, vous êtes responsable de l’argent du compte jusqu’à ce que vos enfants atteignent la majorité. Cela dit, votre enfant doit avoir revenu réel signalé à l’IRS – pas seulement l’argent provenant de la garde d’enfants ou de la tonte des pelouses. Nous avons fait ce travail pour ma famille parce que je suis propriétaire d’une petite entreprise avec une activité en ligne. Je fais beaucoup de contrats de branding et de sponsoring, et mes enfants sont souvent impliqués dans diverses campagnes sur lesquelles je travaille. En parlant à mon CPA, il était logique de mettre nos enfants sur notre liste de paie.
Si votre enfant a un revenu à déclarer, que vous l’employiez ou non, vous pouvez utiliser ce secret pour l’aider à se constituer un patrimoine à long terme. Et avec le pouvoir du temps et des intérêts composés de votre côté, ce conseil peut rapporter gros à vos enfants.
#7 : Économisez 5 milliards de dollars dans un Roth IRA
Prêt à entendre comment n’importe qui peut construire un Roth IRA de 5 milliards de dollars ? Préparez-vous pour celui-ci.
Tout d’abord, il est important de savoir que le Roth IRA vous permet d’investir dans des alternatives autres que les actions. Dans le cas du Roth IRA de 5 milliards de dollars, nous parlons d’un investisseur nommé Peter Thiel, co-fondateur de PayPal. Thiel a également été le premier investisseur extérieur à Facebook, donc je suis sûr que vous pouvez imaginer la richesse qu’il a pu amasser.
Dans le cas de Peter, il a pu investir dans PayPal avant que quiconque ne sache qui était PayPal et alors que le prix par action n’était que de 0,001 centime. Thiel a ensuite pu acheter 1,7 million d’actions PayPal avec 2 000 $ de ses fonds Roth IRA. Ce stock PayPal vaut maintenant plus de 5 milliards de dollars et est exonéré d’impôt.
Vous n’aurez peut-être pas accès à une action avant qu’elle ne devienne publique comme l’a fait Thiel, mais il existe d’autres investissements que vous pouvez placer dans votre Roth IRA. Par exemple, vous pouvez mettre des biens immobiliers, des crypto-monnaies ou des sociétés privées dans votre Roth. Le seul problème est que vous devez trouver un dépositaire disposé à détenir ces types d’actifs.
Donc, si vous ouvrez un Roth IRA avec Fidelity, Vanguard ou Edward Jones, il n’y a aucun moyen qu’ils vous permettent de détenir ces types d’actifs. Vous devez rechercher des dépositaires tiers pour mettre en place un Roth IRA pour vous et détenir des investissements alternatifs, et c’est ainsi que Thiel a réussi cet exploit insensé.
Découvrez également mon dernier podcast sur Roth IRA Secrets You Wish You Knew!
Le résultat final
Le Roth IRA est extrêmement puissant en matière de planification de la retraite, et c’est vrai que vous connaissiez ou non ces secrets. Vous devez investir de l’argent après impôt, il n’y a donc pas d’avantages fiscaux initiaux. Cependant, un revenu non imposable à la retraite peut être une aubaine, surtout si les taux d’imposition augmentent considérablement à l’avenir.
Si vous envisagez un Roth IRA, vous pouvez ouvrir ce compte auprès d’un certain nombre d’entreprises allant de Vanguard à M1 Finance et TD Ameritrade. Assurez-vous de comparer toutes vos options, mais n’hésitez pas à ouvrir un Roth IRA si vous ne possédez pas déjà ce compte. Croyez-moi – votre futur moi vous remerciera.
