Investissement

IRA vs 401(k) : Comment choisir

IRA vs 401(k) : Comment choisir
Written by admin
IRA vs 401(k) : Comment choisir

IRA vs 401(k) : la réponse rapide

Les 401(k) et les IRA offrent tous deux de précieux avantages fiscaux, et vous pouvez contribuer aux deux en même temps. La principale différence entre les 401(k) et les IRA est que les employeurs proposent des 401(k), mais les individus ouvrent des IRA (en utilisant des courtiers ou des banques). Les IRA offrent généralement plus d’investissements ; Les 401(k)s permettent des cotisations annuelles plus élevées.

Si la comparaison IRA vs 401(k) vous pèse, voici la réponse rapide :

  • Si votre employeur propose un 401(k) avec une correspondance d’entreprise : Envisagez de mettre suffisamment d’argent dans votre 401(k) pour obtenir la correspondance maximale. Ce match peut offrir un retour de 100% sur votre argent, selon le 401(k). Par exemple, certains employeurs promettent une contrepartie à 100 % jusqu’à 3 % du salaire. Cela signifie que si votre salaire est de 50 000 $, votre employeur versera 1 500 $, à condition que vous versiez également au moins 1 500 $. Une fois que vous obtenez le match, envisagez de maximiser un IRA pour l’année, revenez au 401 (k) et reprenez les contributions là-bas.

  • Si votre employeur ne propose pas de jumelage d’entreprise : Envisagez de sauter le 401 (k) dans un premier temps et commencez par un IRA ou un Roth IRA. Vous aurez accès à une large sélection d’investissements lorsque vous ouvrirez votre IRA chez un courtier, et vous éviterez les frais administratifs que certains 401 (k) facturent. Après avoir cotisé jusqu’à la limite de l’IRA, pensez à financer votre 401(k) pour l’avantage avant impôt qu’il offre. Voici comment et où ouvrir un IRA. (Vous vous demandez quel IRA vous convient le mieux? Voici comment choisir entre un Roth IRA et un IRA traditionnel.)

Voici plus d’informations sur les avantages et les inconvénients de la question IRA vs 401(k) :

» Vous voulez transformer un 401(k) en IRA ? Consultez notre guide pour IRA de roulement

IRA vs 401(k) : Une feuille de route

Chapeau à vous si vous avez les moyens de maximiser à la fois un 401 (k) et un IRA traditionnel ou Roth IRA. Sinon, cette feuille de route IRA vs 401 (k) vous aidera à prioriser vos dollars.

Votre première étape dépend de la correspondance de votre employeur avec vos cotisations à votre compte d’épargne en milieu de travail.

Si votre employeur propose une correspondance 401(k)

1. Contribuez suffisamment pour gagner le match complet. Consultez votre manuel des avantages sociaux. Si vous voyez que votre employeur correspond à une partie de l’argent que vous cotisez au plan 401(k) de l’entreprise, ne manquez pas cette opportunité de récupérer votre argent gratuit.

Un programme de jumelage d’entreprise est l’un des plus grands avantages d’un 401 (k). Cela signifie que votre employeur verse de l’argent sur votre compte en fonction du montant que vous épargnez, jusqu’à une certaine limite. Un arrangement courant consiste pour un employeur à égaler une partie du montant que vous épargnez jusqu’à la première tranche de 6 % de vos revenus.

Même si un 401 (k) a des choix d’investissement limités ou des frais supérieurs à la moyenne, prélevez suffisamment d’argent de votre chèque de paie pour obtenir le match complet de l’entreprise, car il s’agit en fait d’un rendement garanti sur ces dollars. Notez également que les cotisations de l’employeur ne comptent pas dans le 401(k) limite de cotisation annuelle.

2. Ensuite, cotisez autant que vous êtes autorisé à un IRA. Selon le type d’IRA que vous choisissez – Roth ou traditionnel – vous pouvez obtenir votre allégement fiscal maintenant ou ultérieurement lorsque vous commencerez à retirer des fonds pour votre retraite.

  • UNE IRA traditionnel est idéal pour ceux qui privilégient un allégement fiscal immédiat. Les cotisations peuvent être déductibles, ce qui signifie que votre revenu imposable pour l’année sera réduit du montant de votre cotisation. Mais, si vous êtes également couvert par un 401(k), votre déduction peut être réduite ou éliminée en fonction de vos revenus. Si vous (ou votre conjoint) avez un régime de retraite au travail, consultez le Limites de l’IRA.

  • UNE Roth IRA est un bon choix si vous n’êtes pas éligible pour déduire les cotisations IRA traditionnelles, ou si cela ne vous dérange pas de renoncer à la déduction fiscale immédiate de l’IRA en échange d’une croissance non imposable de vos investissements et de retraits non imposables à la retraite. L’admissibilité au Roth IRA n’est pas affectée par la participation à un 401 (k), mais il existe des limites de revenu. Vous pouvez voir les dernières règles Roth sur notre Limites de l’IRA page.

3. Après avoir atteint le maximum d’un IRA traditionnel ou d’un Roth IRA, revoyez votre 401(k). Même après avoir obtenu le match de l’employeur – et même si vos choix d’investissement sont limités, ce qui est l’un des principaux inconvénients des régimes de retraite en milieu de travail – un 401 (k) est toujours avantageux en raison de la déduction fiscale.

L’argent que vous cotisez à un 401 (k) réduira votre revenu imposable pour l’année dollar pour dollar. Et n’oubliez pas l’avantage supplémentaire de la croissance avec report d’impôt sur les gains de placement.

Publicité

E*TRADE IRA
Investissement automatisé SoFi
Amélioration IRA
Classement NerdWallet
Classement NerdWallet
Classement NerdWallet

Si votre employeur ne propose pas de correspondance 401(k)

1. Contribuez d’abord à un IRA traditionnel ou Roth. Toutes les entreprises n’égalent pas les cotisations au compte de retraite de leurs employés. Lorsque c’est le cas, choisir un IRA – et contribuer jusqu’au maximum – est généralement une meilleure première option.

Pourquoi commencer par un IRA ? L’un des plus grands avantages d’un IRA est qu’il offre un accès à un nombre et à un type d’investissements pratiquement illimités, ce qui vous donne beaucoup plus de contrôle sur vos options d’investissement : vous pouvez négocier des fonds communs de placement indiciels et des ETF à faible coût au lieu d’être limité aux offres d’un compte de retraite en milieu de travail, et vous pouvez éviter de payer les frais administratifs facturés par de nombreux régimes 401 (k).

2. Après avoir maximisé les avantages de l’IRA, cotisez à votre 401(k). Là encore, l’avantage du report d’impôt d’un plan parrainé par l’entreprise est une bonne raison de diriger des dollars vers un 401 (k) après avoir financé un IRA traditionnel ou Roth.

Ce n’est que dans le pire des cas – un compte de retraite avec des choix d’investissement vraiment minables et à frais élevés et des coûts administratifs élevés – qu’il serait conseillé d’éviter complètement votre plan d’entreprise.

N’oubliez pas que si votre revenu dépasse certains seuils et que vous ou votre conjoint mettez de l’argent dans un plan d’entreprise, votre capacité à déduire les cotisations IRA traditionnelles peut être réduite ou éliminée. Si vous n’êtes pas éligible à une déduction IRA traditionnelle, vous pouvez toujours être éligible à un Roth IRA. De plus, même si vous n’êtes pas éligible pour déduire votre contribution IRA traditionnelle, vous pouvez effectuer des contributions non déductibles tout en bénéficiant d’une croissance des investissements à imposition différée. Et il est possible de convertir un IRA en Roth IRA en utilisant un soi-disant porte dérobée Roth IRA.

About the author

admin

Leave a Comment