Combien devriez-vous épargner pour la retraite ?

C’est la question à un million de dollars — littéralement : Combien devrais-je épargner pour ma retraite ?

Lorsque vous épargnez pour la retraite, la plupart des experts recommandent un objectif d’épargne-retraite annuel de 10 % à 15 % de votre revenu avant impôt. Les hauts revenus veulent généralement atteindre le haut de cette fourchette ; les personnes à faible revenu peuvent généralement planer plus près du bas puisque la sécurité sociale peut remplacer une plus grande partie de leur revenu.

Mais il n’y a pas de formule unique pour déterminer combien vous devriez épargner pour votre retraite. Plus que probablement, cela dépendra de votre avenir, à la fois des parties connues et inconnues, telles que :

• Vos niveaux actuels de dépenses et d’épargne

• Vos préférences de style de vie à la retraite

Voici quatre étapes pour déterminer combien vous devriez épargner pour votre retraite.

Juste avertissement : cette étape implique le plus de travail, mais de puissance, car les autres sont un jeu d’enfant. Et si vous gardez même un budget lâche, vous avez déjà une longueur d’avance. La projection des besoins futurs en revenus commence par un examen des dépenses actuelles.

Pour ce faire, entrez vos dépenses mensuelles types dans la première colonne d’une feuille de calcul ou notez-les sur une feuille de papier. Réfléchissez ensuite un peu à la question de savoir si chaque dépense restera la même, diminuera, augmentera ou, mieux encore, disparaîtra à la retraite. (Dans un monde parfait, nous vous regardons, hypothèque.) Dans une deuxième colonne, écrivez votre meilleure estimation de ce que chaque dépense sera à la retraite.

Additionnez-les, ajoutez d’autres choses que vous ne pouvez pas budgétiser pour l’instant mais que vous souhaitez dépenser plus tard – voyages, golf, fournitures de mahjong, cours de danse de salon – et vous aurez une idée approximative de vos besoins de dépenses mensuels à l’avenir. Multipliez par 12 pour obtenir le revenu dont vous aurez besoin chaque année pour faire face à ces dépenses à la retraite. Comparez cela à votre revenu actuel pour arriver à ce qu’on appelle un taux de remplacement, ou quelle partie de votre revenu vous devriez viser à remplacer à la retraite.

Selon l’enquête sur la confiance à la retraite de l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés de 2021, 7 travailleurs sur 10 sont convaincus qu’ils auront suffisamment d’argent pour vivre confortablement à la retraite, mais 1 travailleur sur 3 affirme que la pandémie de COVID-19 a eu un impact négatif sur sa capacité à épargner pour sa retraite. Si vous devez ajuster votre plan de retraite en raison d’une perte d’emploi ou d’un autre fardeau financier, il peut être judicieux de garder à l’esprit certaines règles financières.

Celle qui est utilisée le plus souvent est la règle des 80 %, selon laquelle vous devriez viser à remplacer 80 % de votre revenu de préretraite. Il s’agit d’une règle vague : certaines personnes suggèrent de tendre vers 70 % ; certains pensent qu’il vaut mieux viser un 90% plus conservateur.

Pour savoir où vous atterrissez, considérez le pourcentage de votre revenu que vous épargnez pour la retraite. Vous n’aurez plus à le faire une fois que vous franchirez la ligne d’arrivée hypothétique, ce qui signifie que si vous économisez 15 % maintenant, vous pourriez facilement vivre avec 85 % de votre revenu sans ajuster vos dépenses. Ajoutez la sécurité sociale, réduisez les charges sociales – qui consomment 7,65% de votre revenu pendant que vous travaillez – et vous pouvez probablement ajuster ce revenu encore plus bas.

La meilleure façon d’utiliser une règle de base comme celle-ci est de vérifier par rapport à l’approche plus personnalisée consistant à approfondir vos dépenses. Êtes-vous loin du conseil standard ou assez proche ? Mais il peut également être utilisé comme point de départ, à partir duquel vous pouvez modifier les chiffres.

Si vos estimations sont correctes, un bon calculateur de retraite vous donnera une évaluation de l’état d’avancement de votre épargne en combinant ces estimations de dépenses annuelles avec des projections. La plupart des calculatrices approfondies intègrent des hypothèses basées sur la recherche : il y aura des valeurs par défaut pour les projections d’inflation, l’espérance de vie et les rendements du marché.

Pour obtenir le résultat le plus précis, vous devez vous demander si ces hypothèses sont correctes compte tenu de votre situation : votre stratégie d’investissement est-elle sur le point d’atteindre le rendement par défaut utilisé par une calculatrice, qui oscillera probablement autour de 6 % ou 7 % ? Si vous penchez vers les obligations, vous devrez ajuster cela à la baisse. Votre grand-mère et la grand-mère de votre grand-mère ont-elles vécu jusqu’à 110 ans ? Vous avez de bons — mais chers — gènes. Tenez compte de ces années supplémentaires que vous pourriez vivre dans vos projections.

Les circonstances changent et vos besoins à la retraite changeront avec elles. Qu’il s’agisse d’un nouvel emploi, d’un nouveau bébé ou d’une nouvelle passion pour parcourir le monde une fois que vous atteignez 65 ans, il est logique d’effectuer ces calculs de retraite assez souvent. Il est toujours préférable de s’adapter au fur et à mesure, plutôt que de lutter pour rattraper son retard.